Články s obsahem
Mnoho lidí využívá krátkodobé půjčky k pokrytí výdajů mezi výplatami. Chcete-li získat krátkodobou půjčku, vystavíte věřiteli osobní šek na částku půjčky plus poplatky nebo ho zmocníte k elektronickému výběru finančních prostředků z vašeho bankovního účtu. Když nastane datum splatnosti, dlužníci v finanční tísni se často vracejí k věřiteli a žádají o novou splátkovou lhůtu. Tomu se říká prodloužení půjčky.
Náklady
Na rozdíl od půjček do výplaty a hotovostních záloh z nebankovní půjčky nad 70 let kreditních karet nemají tyto aplikace vysoké úrokové sazby (i když si mohou účtovat poplatky). Některé aplikace vám umožňují vydělávat peníze sdílením osobních údajů se společností, například informací o bankovním účtu. Aplikace poté tyto peníze stáhne z vašeho běžného účtu před vaší další výplatou. O prodloužení data splatnosti můžete požádat jednou. Před použitím aplikace pro výplatu výdělku byste si však měli naspořit.
Poplatky
Půjčky do výplaty jsou obvykle k dispozici pouze v malých částkách, takže nemusí stačit na pokrytí výdajů v naléhavých případech. Účtují si také vysoké poplatky, které se mohou rychle nasčítat. Půjčky do výplaty jsou navíc nabízeny pouze na dva týdny a pokud si nemůžete dovolit půjčku včas splatit, možná budete muset zaplatit poplatek za její prodloužení. Poskytovatelé půjček do výplaty také obvykle nehlásí platební aktivitu úvěrovým registrům, takže včasné splácení půjčky vám nepomůže budovat si úvěrovou historii.
Většina krátkodobých půjček vyžaduje, aby dlužník vystavil šek s dodatečným datem nebo povolil inkaso z běžného účtu k jeho splacení. To umožňuje věřitelům přímý přístup k finančním prostředkům na běžném účtu dlužníka a může to pro spotřebitele vést k vyššímu než běžnému riziku. Věřitelé si často účtují 10 až 30 dolarů za každých vypůjčených 100 dolarů, což odpovídá roční procentní sazbě (RPSN) 400 % nebo více.
Než si vezmete krátkodobou půjčku, zkuste spolupracovat s komunitní rozvojovou družstevní záložnou nebo neziskovým finančním družstvem. Tyto organizace mohou poskytovat cenově dostupné krátkodobé půjčky, které jsou mnohem levnější než krátkodobé půjčky. Mohou také nabízet služby zaměřené na budování úvěrového ratingu a vzdělávání v oblasti rozpočtování a správy peněz. Mohou dokonce nabídnout spořicí účet, který podpoří spořicí návyky. Měli byste si však být vědomi toho, že mohou požadovat osobní údaje a mohou používat GPS data ke sledování vaší polohy.
Převrácení
Protože poskytovatelé krátkodobých půjček neprovádějí kontroly úvěruschopnosti, v podstatě vsázejí na vaši schopnost splácet. Pokud nejste schopni splatit půjčku v den splatnosti, většina věřitelů vám ji prodlouží za poplatek. Stále však budete dlužit původní částku. Tomu se říká převod půjčky a velmi rychle se načítá.
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) navrhl nová pravidla, která by od poskytovatelů krátkodobých půjček vyžadovala, aby před poskytnutím půjčky ověřili příjem a hlavní finanční závazky svých zákazníků. Musí také zavést lhůtu pro odklad půjčky před poskytnutím půjčky a omezit počet refinancování. Tyto návrhy by ochránily spotřebitele před dluhovými pastmi a pomohly by jim vyhnout se rostoucím sazbám a poplatkům.
Pokud potřebujete krátkodobou půjčku, zvažte možnosti, jako jsou místní družstevní záložny nebo společnosti poskytující malé půjčky. Mohou nabízet lepší podmínky než poskytovatelé krátkodobých půjček, včetně nižších RPSN. Mohou být také flexibilnější, pokud jde o splátkové kalendáře a výše půjček. Kromě toho si nemusí účtovat stejně vysoké poplatky jako poskytovatelé krátkodobých půjček. Další možností jsou kreditní karty, ale i ty mohou mít vysoké úrokové sazby. Před rozhodnutím o konkrétní kartě je však důležité porovnat různé sazby. A konečně, měli byste zvážit osobní konsolidační půjčku. Tento typ půjčky vám může pomoci konsolidovat vaše krátkodobé půjčky a další dluhy do jedné splátky, která odpovídá vašemu rozpočtu.
Čas splatit
Půjčky do výplaty jsou obvykle jen malé a očekává se, že budou splaceny s vaší příští výplatou. Mohou být dobrou volbou pro naléhavé výdaje. Mohou vás však také uvrhnout do dluhového cyklu. Z tohoto důvodu byste se měli snažit půjčkám do výplaty pokud možno vyhnout.
Poskytovatelé krátkodobých půjček obvykle neprovádějí kontrolu úvěruschopnosti a půjčují peníze na základě vaší schopnosti splatit dluh z vaší příští výplaty. Navíc si často účtují vysoké poplatky a úrokové sazby. Tyto faktory mohou vést k rychlému růstu dluhu, který je obtížné spravovat.
Někteří věřitelé vám umožňují prodloužit dobu splácení úvěru. To může být užitečné, pokud si můžete dovolit dodatečné výdaje, ale je důležité pochopit náklady, které to bude stát. Peníze navíc, které zaplatíte, jdou na jistinu vašeho dluhu, takže z dlouhodobého hlediska budete platit méně na úrocích.
Nejlepším způsobem, jak se vyhnout dluhům z krátkodobých půjček, je vytvořit si rozpočet a žít v rámci svých možností. Cílem je zajistit, aby vaše nezbytné výdaje a volitelné výdaje nepřesáhly váš příjem. Vytvoření úspor může chvíli trvat, ale je to lepší než se zadlužit u dravé věřitele.